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分紅壽險保單備受用戶青睞 但分紅收益來源是險企分紅險業務實際可分配盈余

[ 2020-12-21 09:09 ]   來源:[ 中國消費者報 ]    雙擊自動滾頻 
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  消費者對壽險、重疾險等生命健康類保險的關注度越來越高。除了保障生命安全和身體健康,許多壽險產品還具有紅利分配,投保者可以參與分享保險公司的經營成果,有可能獲得較為可觀的收益。不過,一些投保人誤將分紅保險簡單地等同于定期儲蓄,認為每年的收益都是固定的。其實,分紅型保險紅利來源于利差、死差和費差等所產生的可分配盈余,保險公司每年向消費者派發的紅利是不確定的,因此分紅型保險的收益也是不確定的。基于精算及其他假設,分紅型保險產品在銷售時,會對未來的分紅水平進行利益演示,但這不代表公司的歷史經營業績,也不代表對公司未來經營業績的預期。實際分紅水平并不確定,在某些年度,保險公司的實際分紅情況甚至可能是零。

  分紅型保險的收益分配是一套復雜價值體系,然而,如果保險營銷員沒有向客戶解釋清楚分紅型保險的分紅方式特點及風險,很容易造成客戶的認識偏差從而產生誤解,甚至在購買分紅型保險不長時間后發生投訴、退保等行為。這對消費者來說,實際上是得不償失的。

  因為分紅保險前期的現金價值可能會低于所繳保費,猶豫期后短期內退保會有一定的損失,短期內的分紅可能也相對不高。只有中長期持有分紅保險,才可能獲得預期的收益。由于不少保險公司在產品設計上將不同險種進行組合銷售,如果客戶不領取每年保險分紅,而是選擇轉入賬戶,還可以在賬戶實現復利增值。例如,《中宏保險宏睿世家年金保險(分紅型)》產品,被保險人從約定時間起每年領取年金的同時,還可以從第二年開始每年參與分享保險公司分紅,如選擇不現金領取紅利,還可選擇轉入已投保的中宏宏添利險的賬戶復利增值。假設每年都有紅利,即便紅利金額不高,消費者持有分紅型保險的時間越長,紅利累積也會越多,進入到保險賬戶后,收益也會越來越高,這就是特定保險產品組合在一定程度上可以抵御通脹的原因。

  由于保險購買的主動權最終掌握在消費者手中,保險猶豫期也為消費者帶來了更大的選擇空間,因此消費者應當充分做好保險條款的咨詢和了解,在具備相應的金融知識后再購買適合自身的保險產品,避免“偏聽”和“盲信”,從而造成實際收益與預期不符。消費者也要充分正視自身的簽字責任,認識到簽署合同文書的法律意義,避免后期發生糾紛。

  據了解,2000年,中宏保險率先推出分紅壽險保單,備受用戶青睞。對于保單持有人來說,不僅享有人身保險,還可以從保險公司經營成果中獲得紅利。這意味著,持有中宏保險分紅保單時間越久,用戶的收益可能越大。這是一種基于保險保障需求與可持續收益理念的投資,能幫助用戶解決養老、子女教育等大額消費需求。不過,從另一個層面而言,保險公司將分紅險業務的一定盈余以紅利形式進行分配,其本質也是風險共擔。消費者不能僅僅考慮收益而忽視保障,應在滿足自身保障需求的基礎上為自己和家人選擇合適的保險產品。分紅險不是單純的投資產品,不能將該類產品過往分紅水平的高低作為衡量其優劣的唯一標準。

  此外,保險消費者也要理性認識到分紅的演示收益只能作為參考,并不具備確定性。分紅收益的來源是保險公司分紅險業務的實際可分配盈余,而非一檔確定收益,切勿將其與銀行儲蓄利息等同看待。尤其是對分紅的“短平快”有較高要求的投資者,不適宜將分紅型保險作為家庭財務規劃中的長期配置部分,因為分紅型產品短期內的分紅情況很可能達不到消費者的要求。

  具有保險保障需求、一定的收益預期,同時對特定保險公司相對看好的消費者,可以謹慎選擇并長期持有分紅型保險,切勿因某年的分紅情況不理想而選擇非理性退保。消費者要認準保險公司品牌,選擇中宏保險這樣正規可靠的機構進行投保,充分保障自身的財產權益不受侵害,爭取在獲得保障的同時努力實現資產的保值增值。

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